Банки, кредиты и все что с ними связано. Долги по кредитам и их последствия

Как правило, беря деньги в долг, не многие задумываются об их реальной цене и о том, какие риски могут подстерегать заёмщиков. Не редко банки и прочие кредитные организации заманивают в свои сети громкими объявлениями, обещающими беспроцентный кредит, отсутствием скрытых комиссий или гибким графиком погашения. В большинстве магазинов бытовой техники покупателям навязывают рассрочку, на самом деле подразумевая под этим ещё один кредит. Если у покупателя не хватает денег на новую пару обуви, то продавец обязательно предложит оформить оплату частями. Ну а про покупку автомобилей в кредит и вовсе говорить нечего — автосалону даже выгоднее продать авто в кредит, чем получить его стоимость напрямую от покупателя. Как бы там ни было, кредит намного сложнее вернуть, чем получить и в этой статье мы рассмотрим те вопросы, которые возникают в случае невозможности возврата кредитного долга.

Кредит наличными

В наше время кредиты наличными без справок о доходах и прочих формальностей предлагают практически на каждом шагу. На каждой автобусной остановке, в подземных переходах, в газетах, везде, где только можно любой без труда найдёт соответствующие объявления, обещающие внушительные суммы в кредит наличными в кратчайшие сроки. Такие кредиты наличными, как правило, выдают не банки, а кредитные общества или вовсе частные лица. Естественно, что и условия кредитования наличными сильно отличаются от банковских. Проценты в таких случаях выше в разы, а штрафные санкции за несвоевременный возврат кредита наличными по истине драконовские. На практике нам доводилось сталкиваться с неустойкой в размере 4% от суммы кредита в день. Более того, кредиторы выдают такие кредиты именно в надежде, что человек не сможет их погашать. Ну а в случае образования долга, его взыскивают далеко не в самой законной форме.

Долг банку

С точки зрения положения должника, намного менее опасно брать кредит в банке. Там и процент ниже, и штрафные санкции не настолько суровы и рисков намного меньше. Что касается задолженностей по кредиту, то банки иногда даже могут пойти навстречу должнику и частично списать кредитный долг в обмен на погашение остатка одним платежом или реструктуризацию. Но, тем не менее, долг банку – это в любом случае долг, вернуть который рано или поздно потребуют. Как и в случае с кредитами наличными, банки давая в долг, будь то кредитная карточка или потребительский кредит, очень часто стараются умолчать о скрытых комиссиях, плавающей ставке по кредиту и прочих уловках, призванных «раздуть» долг и заставить вернуть в разы больше, чем бралось изначально.

Долги в разных банках

На практике, у большинства обратившихся за юридической помощью имеется сразу несколько просроченных кредитов в разных банках. Возвращать их частями смысла уже нет, так как любая небольшая оплата будет засчитана в счёт погашения пени за просрочку, а основной долг останется неизменным. В итоге перед должником возникает выбор, какой из кредитов продолжать выплачивать, а какой так и оставить. В подобных случаях следует тщательно оценить все риски, и выбрать именно тот кредит, не возврат которого грозит самыми неприятными последствиями. Если есть сомнения о том, какой из кредитов погашать в первую очередь, то не лишним будет обратиться за помощью к юристу, который изучит все кредитные договоры, их условия, сроки просрочки и подскажет как лучше поступить с несколькими долгами в разных банках.

Просрочка по кредиту

Прежде чем рассматривать все возможные варианты развития событий, следует в первую очередь разобраться с тем, что же такое просрочка по кредиту и как она работает. Просрочка образуется в том случае, если заёмщик не вносит вовремя очередную сумму периодического платежа. С этого момента периодический платёж считается просроченным и банк начинает насчитывать неустойку. Неустойка может быть двух видов – пеня и штраф. Не редко в кредитных договорах эти штрафные санкции носят другие названия, но суть их от этого не меняется. Если банк пожелает, то через какое-то время он может потребовать вернуть ему всю сумму кредита, а не только те платежи, которые уже просрочены. В таком случае штрафные санкции начнут насчитываться уже на всю сумму долга, а не на его часть.

Для понимания того, как быть с просрочкой по кредиту, в первую очередь, нужно внимательно вчитаться в договор. Именно его условиями должен быть установлен порядок признания кредита просроченным, момент наступления у банка права требования о досрочном возврате кредита и ответственность должника за просрочку по кредиту.

Погашение кредита

Если кредит уже просрочен, то смысла пытаться погасить его небольшими платежами нет. Если внести сумму, меньшую чем просроченная, то такая оплата пойдёт, в первую очередь, на погашение штрафных санкций. Сам же кредит так и останется просроченным. Что бы выбраться из просрочки и вернуться в график погашения кредита, необходимо заплатить банку единоразовым платежом сумму, не меньшую чем просроченная. Если же банк и вовсе потребовал досрочного возврата, то вернуть долг нужно одним платежом в полном объёме, иначе банк начисление штрафов не остановит.

Погашать ли кредит, если он просрочен?

Это, пожалуй, самый важный вопрос, на который каждый должен ответить в первую очередь. Именно от этого будет зависеть дальнейшая схема действий. Если должник хочет вернуть долг, то для начала, следует обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке по кредиту. Обращаться лучше всего письмом и направлять его в главное отделение. Если такое письмо составлено правильно и в нём должник даёт банку понять, что уступка, в первую очередь, выгодна именно банку, что без помощи со стороны кредитора должник платить не сможет, то шансы получить желаемое вполне реальны.

Если возможность погасить кредит одним платежом отсутствует, а банк идти навстречу не хочет, то и платить смысла нет. Как показывает опыт, небольшие платежи общий долг уменьшать не будут, а лишь пойдут на погашение неустоек, тогда как тело кредита останется прежним и проценты будут продолжать начисляться.

Суд по кредиту

Одной из самых массовых категорий судебных дел на сегодняшний день является взыскание задолженностей по кредитам. Поскольку массовые тяжбы по кредитным долгам тянутся ещё с 2008 года, то на сегодняшний день существует огромный массив практики, разъяснений Верховного суда и всевозможных толкований порядка применения законодательства, регулирующего кредитные отношения. Естественно, что и среди юристов появилась целая каста тех, кто занимается исключительно долгами по кредитам.

Изучая многолетнюю практику можно прийти к выводу, что суды более лояльны к банкам и не редко относятся к должникам с предубеждением. В нашей практике были случаи, когда суд отказывался применять закон, ссылаясь на то, что кредит ведь брали – вот и возвращайте. Ещё одним важным моментом является то, что банки обычно идут до конца. Даже проиграв первую инстанцию и апелляцию, они всё равно пишут в Высший специализированный и Верховный суд.

Что делать если банк подал в суд

Самая распространённая ошибка должника узнавшего о том, что банк подал иск в суд, заключается в игнорировании проблемы. Действительно, иногда на самом деле есть смысл не получать повестки и не ходить в суд, но рано или поздно решение будет вынесено и не сложно догадаться в чью пользу оно будет. В суды по кредитам нужно ходить и против требований банка возражать. Лучше всего, конечно, обратиться за помощью к юристу, но далеко не всегда это возможно.

Самое первое, что нужно сделать, получив повестку в суд – это выяснить суть требований банка. Суд должен вместе с повесткой выслать ответчику копию иска с приложениями. Если же этого сделано не было, то необходимо идти в суд и просить дать Вам дело для ознакомления и снятия копий. Не плохо с последней задачей справится, например, фотоаппарат.

Получив копию иска или же ознакомившись с ним в суде, следует тщательно его изучить. Не редко банки умышленно «ошибаются», завышая сумму долга или проценты. Мы настоятельно рекомендуем обратиться за помощью к юристу, желательно опытному, и предоставить ему материалы дела для изучения. По итогу он обязательно сможет указать на все основания для возражений против требований банка, оформить их в письменном виде и при необходимости ходить за должника в суд.

В большинстве случаев банки пропускают сроки, неправильно оформляют документы, самостоятельно меняют условия кредита (чего делать нельзя) и допускают прочие ошибки, воспользовавшись которыми можно вообще отбиться от долга. Чудес не бывает, но в нашей практике были дела в которых из-за одной, на первый взгляд, небольшой ошибки банки теряли возможность взыскать долги по миллионным кредитам.

Ещё одним способом победить банк является затягивание дела. Опытный юрист знает как можно злоупотреблять законными процессуальными правами не давая суду возможность рассмотреть дело и вынести решение. Это не самое благородное занятие, но если на кону стоит выселение из единственного жилья, то на войне, как говорится, все средства хороши.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *